Question et réponse sue assurance salaire
Quelles questions tout postulant devra it il poser à son assureur vie sur son projet d’assurance salaire à l’occasion de sa première rencontre avec lui ?
Le postulant devrait poser les 20 questions suivantes.
S’agit il d’un contrat non résiliable ou garanti renouvelable ?
Réponse : Un contrat garanti renouvelable est un contrat qui sera renouvelé lors du paiement de la prime à certaines conditions :
Les primes de ce contrat peuvent varier au gré de l’assureur et ce en sus des dispositions du contrat.
Les modalités de ce contrat peuvent être changées au gré de l’assureur à chaque renouvellement et ce en fonction du salaire présent et de la fonction de l’assuré lors dudit renouvellement.
Advenant la possibilité que l’assureur abandonne la vente d’assurance salaire cette police serait résiliée d’office à l’anniversaire suivant.
La plus grande sécurité provient du fait qu’un assuré qui pour une raison ou une autre devient non assurable et que la Compagnie refuse son renouvellement, cet assuré ne pourrait plus par la suite se procurer d’autre Assurance Salaire où que ce soit.
Ces contrats atteignent souvent des primes inabordables au moment où l’assurance salaire prend le plus d’importance dans le portefeuille d’assurance d’un individu.
La police non résiliable est le contrat dont les primes ne peuvent être changées, non plus qu’aucune autre disposition, tel que défini lors de l’émission de la police. Ce contrat est généralement non résiliable avant l’âge de 65 ans.
Seul l’assuré peut changer les modalités de ce contrat ou en demander l’annulation. Il s’agit là du genre de contrat des plus sécuritaires pour un assuré.
Quelle est la définition de l’invalidité face à ma profession propre ?
Réponse : Les définitions d’invalidité face à la profession propre varient d’une compagnie à l’autre. Souvent une virgule peut faire toute la différence dans cette définition.
Une des définitions les plus sécuritaires est encore celle qui dit : Celui qui par accident ou maladie, ne peut exercer une ou toutes les fonctions de sa profession habituelle, sera considéré comme invalide en vertu de sa profession propre.
Exemple : Une autre compagnie dira : Sera invalide celui qui ne pourra accomplir pour raison de maladie ou blessure, toutes et chacune des fonctions de sa profession.
Quelle est la durée de cette définition ?
Réponse : La durée de la définition de l’occupation propre varie d’une compagnie à l’autre. Elle s’étend généralement de 24 mois à 65 ans ; contractuellement ou par intercalaire (avenant).
Après l’expiration de la clause de profession propre, quelle est la définition de l’invalidité totale ?
Réponse : Cette définition est généralement la même dans toutes les Compagnies, c’est à dire : sera considéré comme invalide l’assuré qui par maladie ou blessure ne peut exercer toute fonction rémunératrice pour laquelle il est apte en fonction de son éducation, son entraînement ou son expérience.
Certaines compagnies ajoutent également : et de son revenu antérieur.
Ai je droit à des réductions de taux pour non fumeur ?
Réponse : Certaines compagnies d’assurance salaire offrent des taux privilégiés aux non fumeurs. Ces réductions peuvent varier en fonction des professions.
Ce contrat comporte t il des prestations pour l’invalidité partielle ou résiduelle ?
Réponse : Plusieurs compagnies offrent des clauses d’invalidité partielle ou résiduelle et ce contractuellement ou par intercalaire.
Pendant combien de temps ce contrat me protège t il pour une et même maladie ou blessure ?
Réponse : La durée des prestations pour une même maladie ou blessure peut varier. Les Compagnies offrent des contrats qui sont généralement de 24 mois, 60 mois, ou jusqu’à l’âge de 65 ans.
Quelle est la période d’admissibilité à l’invalidité proportionnelle ou résiduelle ?
Réponse : Plusieurs Compagnies exigent que l’assuré ait été totalement invalide durant une période donnée pour être admissible à l’invalidité proportionnelle ou résiduelle.
Puis je prolonger la période de profession habituelle au delà des conditions du contrat de base ?
Réponse : Il est souvent possible de prolonger la définition d’invalidité en fonction de sa profession propre par intercalaire. Cet avenant est un des plus importants et des plus sécuritaires pour un assuré.
Quelle est la période d’attente ou de délai de carence qui s’adapte le mieux à mes besoins ?
Réponse : Il est souvent préférable de demander à un assureur, un délai de carence plus long afin d’éviter les exclusions.
Exemple : Un asthmatique demandant un délai de carence de 15 jours aurait probablement une exclusion pour l’asthme. Si cet assuré demande un délai de carence de 30, 60 ou 90 jours, il est plus que probable qu’aucune exclusion pour l’asthme ne sera ajoutée à ce contrat, et ce dû au fait que l’asthme procure généralement de courtes et fréquentes invalidités.
Le délai de carence est très important puisqu’il agit directement sur la prime.
Exemple : Une prime annuelle de $ 625.00 procure une protection de $ 550.00 par mois avec un délai de carence de 14 jours et pourrait procurer une protection de $ 700.00 par mois avec un délai de carence de 30 jours.
L’émission d’un délai de carence plus long procure une émission plus rapide de la police.
En cas d’accident, est il possible d’avoir une période d’attente ou délai de carence plus court ?
Réponse. Certaines compagnies offrent un bénéfice de premier jour en cas d’accident.
Cette police est elle intégrée aux bénéfices gouvernementaux et lesquels ?
Réponse : La grande majorité des contrats d’assurance salaire est intégrée aux bénéfices de l’assurance automobile, et la commission des accidents du travail. Souvent ils réduisent dollars pour dollars les prestations auxquelles vous pourriez être admissible en vertu de votre contrat d’assurance individuel.
Pouvez vous me procurer une garantie d’achat futur ou d’assurabilité vu une augmentation possible de mes revenus ?
Réponse : Il est très important si vous êtes dans une position où vos revenus peuvent majorer de beaucoup et ce, rapidement, de pouvoir vous garantir une assurabilité, plusieurs compagnies offrent ce bénéfice par intercalaire.
Exemple : Dans 5 ans, vous êtes atteint de diabète et vous désirez vous procurer d’autres assurances salaires, vous ne pourriez ajuster votre assurance en fonction de votre revenu sans cet avenant.
Est il possible de retirer cette prestation la vie durant, c’est à dire, prestation d’assurance viagère ?
Réponse : Certaines compagnies offrent la possibilité et ce par intercallaire, de recevoir des prestations d’invalidité soit pour maladie ou accident non pas pour la durée du contrat de base mais tant et aussi longtemps que vous vivrez.
Ces prestations peuvent elles être indexées ?
Réponse : Plusieurs compagnies offrent maintenant l’indexation des prestations. Cette indexation prend effet à la date d’invalidité.
IMPORTANT : Il faut bien comprendre que la police elle même (votre contrat de base) ne s’indexe pas en dehors des périodes d’invalidité. Voila pourquoi il est très important lorsque l’on possède la santé de réviser ses polices d’assurances salaires afin de s’assurer que si demain matin on devenait invalide, le ou les prestations que l’on recevraient seraient suffisantes et serviraient bien à couvrir les pertes encourues lors de l’invalidité.
Peut on inclure une clause de mort accidentelle et de mutilation dans ce contrat ?
Réponse : Plusieurs compagnies offrent un avenant de mort accidentelle et mutilation à l’intérieur des polices d’assurances salaires individuelles. Cet avenant procure un montant forfaitaire lors d’un décès accidentel ou de mutilation.
Une prestation d’assurance salaire est elle imposable vis à vis l’impôt sur le revenu ?
Réponse : Tous les contrats d’assurance salaire individuelle dont les primes sont payées avec de l’argent déjà imposé, c’est à dire de l’argent qui sort de vos poches, procure une prestation non imposable.
Cette police peut elle être prolongée au delà de 65 ans ?
Réponse. Certaines compagnies offrent la possibilité de prolonger son assurance salaire soit jusqu’à 72, 75 ou 80 ans, à la condition que l’assuré soit encore au travail à temps plein et teint.
Existe t il une clause d’exonération des primes ?
Réponse : La plupart des contrats d’assurance salaire prévoient l’exonération des primes, après une certaine période d’invalidité. Cette période varie d’une compagnie à l’autre.
Certaines compagnies vont jusqu’à rembourser les primes payées durant cette période de qualification.
Les primes peuvent elles être payées par la compagnie qui m’emploie ?
Réponse : Les primes d’une police d’assurance salaire pourraient être payées par la compagnie et rendues déductibles
d’impôt à la condition que la compagnie soit propriétaire et bénéficiaire, que les primes payées soient au moins pour deux individus. On appelle généralement ce regroupement de contrat (fiducie de santé et bien être) ou police regroupée.
Il est bien important de noter qu’en aucun cas de police d’assurance salaire individuelle sauf dans le cas de polices groupées ou fiducie de santé, les primes ne peuvent être déduites d’impôt.